青岛日报社/观海新闻12月13日讯 随着老龄化形势日益严峻，老年人理财越来越受到广泛关注。相比较年轻人来说，老年人有相对稳定的退休金，儿女成家立业拖累较少，理财优势凸显。目前，由于适老化理财产品比较单一，银行存款、股市冲浪、购买国债成为中老年人理财的主流。记者采访发现，大部分老年人都有着强烈的“钱生钱”的愿望，可由此带来的老年人理财的案件纠纷也日益增多。老年人如何科学、放心理财，专家认为，积极打造养老金融生态圈，开发多元化养老金融产品和服务，势在必行。
老年人排队购买适老化理财产品
投资被骗只敢选银行存款
家住青岛市李沧区永安路65岁的陈玉英是一名企业退休职工，说起理财之道，她表示，由于之前投资被骗过，目前只选择银行存款，内心其实很想追求高一点的收益，但理智告诉她稳健第一。
“我和老伴都已经退休多年，我们的收入目前就依靠退休金，拼搏奋斗了一辈子肯定有一些积蓄，前些年盲目追求收益，曾经被骗了一次，现在不敢再相信那些夸大的东西。 ”陈玉英介绍，刚退休的时候她对投资理财特别上心，股票、基金、收藏等都有所涉猎。当时，有一家名为青岛中汇盛世商贸有限公司的金融企业，推出“邮册返利”模式，投资者可以从公司购买邮册并按月领取高额利息，一定期限后，公司再以原价回购邮册、退回本金，公司自身盈利则来自线上邮票交易。
“我在朋友的介绍下，投资了1万元，结果没多久这家公司就跑路了，后来公安机关介入，对公司负责人下发了红色通缉令，案件目前已经移交了检察院，投进去的钱一直没有下文。 ”陈玉英说，当时之所以投资就是被“稳赚不赔”几个字吸引来的，她原本想先拿一部分资金尝试一下，如果收益好将加大投入，等到的却是一场骗局。此次骗局，在山东省内吸引了约一万名中老年投资者，投资总金额约6亿元，投资者中金额最高的达到上千万。
“现在我的积蓄就存银行，不敢有别的选择，就图个踏实稳定，能保值就行。”陈玉英说。记者采访发现，不少老人理财追求保值、保险，国债、银行存款、大额存单、低风险银行理财等是他们理财的主流选项，可选择的适老化理财产品较少。
股市冲浪 有人发大财多数没赚钱
“现在我主要的工作就是炒股，早上9点到下午3点，每天雷打不动，股市让我收获满满。 ”家住青岛市市北区辽阳西路、今年77岁的刘存喜对于炒股情有独钟，加入股市30年来赚得盆满钵满。
刘存喜初次进入股市是在1991年，那时候他拿出了做生意赚得的18万元，进行了投资，这些年起起伏伏，但一路走来赚了300余万，他十分满意。 “年轻的时候我特别爱看书，很早就知道股市这回事，所以在青岛海尔发售首批股票的时候，我就进行了购买。”刘存喜向记者介绍，股票的收益远远高于黄金和银行存款，虽然存在风险，但长期还是利好。 “但是炒股也并非适合所有人，你必须要有好学钻研的精神，有运筹帷幄的能力。 ”刘存喜话锋一转，股市能够赚到钱的毕竟是少数，一定要放平心态。
刘存喜介绍，当年为了学习炒股知识，他还专门花钱跑到北京学习，订阅财经类杂志，付出了不少心血。 “陆续赚了一些钱，后来给孩子们发展事业投资了一些，自己买房花费了一些，目前股市里还有50多万。 ”刘存喜说，炒股耗费精力，十分烧脑，年龄大了体力、精力很难跟得上，如果没有一定的理财经验，老年人不要轻易入股市。
记者在采访中发现，像刘存喜一样股市冲浪能赚到钱的老年人不是很普遍，现实生活中也只有少数老年人能够接受高风险理财产品，而且他们普遍有多年的理财经验，或者曾经从事过金融行业的工作。
养老金融产品揭开新序幕
“老年人理财首先应以稳健为前提，同时可根据自身年龄的特点、风险偏好等配置资产比例，可以尝试灵活多样的‘混搭’模式进行理财。 ”中国光大银行股份有限公司青岛分行李沧支行理财经理江超介绍，老年人风险承受能力较年轻人弱，定期存款、大额存单等是不错的选择。医疗费用支出是老年人最大的风险，资产配置中，应该拿出一部分作为应急以备不时之需，可以考虑活期或者高于活期收益的货币基金。
2021年 9月 10日，中国银保监会发布的《关于开展养老理财产品试点的通知》，确定光大理财等4家机构在青岛等4座城市开展养老理财产品试点工作，揭开养老理财试点序幕。在青岛，光大首款养老理财产品销售以来，受到广泛欢迎。 “短短几天时间，产品已经销售过半，这款产品就是突出了长期、稳健、普惠的特点。 ”江超说，本次的养老理财试点是在资管新规框架下发展多层次、多支柱养老保险体系的一次尝试，打破“刚性兑付”、推进净值化转型仍是开展试点的题中之义。
“对于前来银行咨询理财的中老年人，我们会根据他们自身情况和资产价值，帮助他们定制理财规划，对于一些年龄偏大或者超出自身能力范围追求高收益的投资情况，我们也会及时与老人沟通，并及时通知老人家属。 ”江超说。
提高风险意识科学规划引导
老年生活报特约评论员、青岛市社会科学院研究员刘同昌认为，人口结构的变化与养老金缺口呼唤养老金融产品。老年人辛苦一辈子，一般都会积累下一些积蓄，这些积蓄需要以理财的方式来管理，但如今在国内市场风行的理财方式中，适合老年人的产品十分单一，让不少不法分子有了可乘之机，理财中受骗上当的中老年人比比皆是。
“最近，我国首批养老理财试点产品的上线发售，恰好是一次突破。 ”刘同昌表示，今后，国家层面应当针对老年人风险偏好相对保守、理财需求趋于稳健的特点，结合老年人投资、看病、养老等实际需求，加大产品创新和供给力度，提供更优质的金融产品。同时，应当积极引导老年人科学理财，消除负面影响，积极打造养老金融生态圈。开发多元化养老金融产品和服务，搭建一站式养老金融服务平台、培育专属性养老金融服务品牌。（老年生活报/观海新闻记者 张磊 ）
