两车剐蹭，从向保险公司报案到获得理赔款可以有多快？答曰：一个小时。

这样的速度源自“视频定损”的理赔方式，出险人通过手机客户端报案，理赔人员判断案件复杂程度，如果案件责任清晰，涉案赔款额小，便可通过视频连线或自助拍照进行在线理赔。出险人根据线上视频坐席指导，收集事故现场、损失车辆、事故双方当事人证件等影像类信息后便可离开现场。一个小时之内，理赔款就会到账。部分受访险企的相关负责人表示，“视频定损”的最快理赔记录已经跑入10分钟。

便捷的用户体验背后，是先进技术的支持。比如OCR证件识别技术，可以高效收录证件类照片的相关信息。配合照片自动分拣和智能AR辅助定损技术的应用，能够实现查定一体化，确定受损车辆损失部位及更换维修的费用，经在线视频坐席确认无误后，理赔款即时到账，大大提高了“视频定损”的理赔效率。

随着5G、AR、云计算等新技术在车险投保理赔中的应用，“差异化定价”“视频定损”“一键续保”“智能客服”……一个又一个的创新服务，出现在车险数字化成果的名录中，在为用户带来便捷体验的同时，更成为险企比拼的重要武器。

大势之下分头寻路

数字技术是全新生产力，在保险行业早已成为共识。但如何向数字化转型，实现价值转化并没有标准答案。

大型险企先行一步。2014年“平安好车主”APP上线，历时至今，已经形成以车险为切入口的集成服务平台，比如提供汽车加油、修理、保养等车生命周期的服务。平安财险青岛分公司的相关负责人透露，截至2021年12月31日，青岛分公司注册用户已突破100万，月活跃用户突破27万。

位列中小险企梯队的中路保险也抓紧数字化机遇，开启在线化与自动化的业务升级，“截至2021年，线上投保占比已经超过80%，承保、核保以及理赔的数字化工作都已在日常业务中部署。”中路保险相关负责人表示，“2022年公司将发力自助承保和智能续保，在承保端实现90%的线上化。”

数字化业务转型，不是技术秀，其最终目标在于升级用户投保体验，解决理赔难题。进一步说，保险的数字化技术，要对险企发展产生实际的价值推动，成为竞争力。

“追兵”倒逼生存竞速

数字化转型的前期投入大，于险企而言是刀刃向内的自我变革。在这场自我变革的路上，车险综合改革的压力和疫情之下“无接触式服务”的要求成为倒逼险企摸索出路的“追兵”。

车险综改前，执行行业基准保费，险企就能实现盈利。综改之后，基准保费下调，给了险企自主定价的空间。无论体量大小，险企都要重新梳理自己的定价模式，在盈利与价格竞争优势之间寻求平衡点。于是自主定价的能力成为险企的竞争点。

综改之后，车险市场呈现“一车一价”的定价特点，同一车型，不同车主的保费有异；同一车辆，不同投保时间、投保不同险企都呈现出价格差异。而这背后考验的是险企运用大数据自主定价的能力。性别、年龄、驾驶习惯均可以作为险企定价的维度，“定价维度是险企的商业机密，一个维度的差异就能导致价格出现很大的差异”，人保财险青岛市分公司相关负责人透露。可以说，在如今的车险市场上，数据的考量维度和运算能力直接决定着险企的存亡。

不期而至的疫情也加速了技术转化的脚步。平安财险青岛分公司的相关负责人表示，“线上自助投保”“一键理赔”“视频定损”等在线服务均是基于疫情之下无接触服务的要求催生的，如此一来不仅提升了用户的服务体验，也转化为险企的竞争优势。

是技术变革，更是思维变革

数字化不仅是技术的运用，更是经营思维的转变。从业者对数字化变革表现出不同的期待。

中路保险相关负责人表示，单一产品对用户形成的粘性不高，车险数字化的发力点在于场景打通，升级服务体验。比如把智能停车和年检换证等与车相关的服务以及健康险、意外险等与车主相关的保险服务进行集成，形成基于车辆使用场景的综合保险服务平台。

人保财险青岛市分公司有关负责人认为，用户对价格更敏感，“车险数字化的发展方向可能是行业的联动，如采用更智能化的设备进行报价，为用户提供价格和服务比较的工具，让保费价格更为透明。这一点并不遥远，实际上欧美国家已经实现。”（青岛日报/观海新闻记者 丁倩倩）

责任编辑：郝媛媛