国务院新闻办公室24日上午举行新闻发布会，多项重磅政策同时推出，加大货币政策调控强度，进一步支持经济稳增长。在房贷方面，将降低存量房贷利率并统一房贷最低首付比例。政策落地后，将大幅度降低居民购房门槛及购房成本。
100万元房贷30年减少10万元
新闻发布会上，人民银行行长潘功胜表示，引导商业银行将存量房贷利率降至新发房贷利率附近，预计平均降幅大约在0.5个百分点左右。此外，对于存量房贷跨行转按揭，潘功胜表示，初期会先在本行内实施转按揭，下一步再考虑是否需要跨行转按揭。
潘功胜表示，此次存量房贷利率下调预计惠及5000万户家庭，1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右。
对此，中原地产首席分析师张大伟表示，当前存量房贷平均利率大约在3.92%，此次降低50个基点，如以商贷额度100万元、贷款30年还款方式计算，每月月供减少大约280元，30年可以减少利息支出共10万元。
下调首付比例降低购房门槛
潘功胜表示，为更好地支持城乡居民刚性和多样化的改善性住房需求，全国层面的商业性个人住房贷款将不再区分首套房贷和二套房贷，最低首付比例统一为15%。各地可以在此基础上因城施策，在全国底线的基础上，自主确定辖区内是否实施差异化的首付比例下限安排。
潘功胜称，商业银行根据客户风险的状况和意愿，与客户协商确定目前的首付比例水平。因为15%只是一个最低的首付比例，那么商业银行基于对客户的风险评估，那么可能比这个水平会高，客户说自己有钱，可以付30%首付，那么这是商业银行和个人之间的一种市场化磋商。
此前，二套房贷首付比例为不低于25%，下调至15%后，将大幅度降低居民的购房门槛。
A股和港股房地产板块走强
受益于早盘利好消息，港股房地产股多数走强。富力地产、融创中国、中国金茂等纷纷上涨。
A股房地产板块开盘强势，阳光股份、世荣兆业涨停，中交地产、新黄浦等跟涨。
截至午盘，沪指涨2.38%，深成指涨2.58%，创业板指涨3.45%，北证50指数涨2.16%，全市场半日成交额5217亿元，较上日放量1549亿元。两市超4900只个股上涨。
有助房地产市场筑底企稳
开源证券在研报中提到，存量住房贷款利率下调一方面可以为借款人节省利息还款，减轻居民的负债压力，扩大消费和投资，另一方面有利于商业银行平滑提前还贷压力，稳定住房消费预期，提振购房信心。该机构表示，存量住房贷款利率调整，将助力住房市场筑底企稳。
今年上半年，全国一线、二线、三线城市房价同比增速继续下行。海通证券认为综合来看市场稳增长的大环境没有改变，优质公司相对其它房企的优势和价值将会越加突出。国泰君安证券的研报则表示，根据统计局数据，8月地产投资和开工面积数据均有改善，数据降幅小幅收窄，所有数据表现均没有较大波动，考虑到8月已经进入到5月已出台政策影响的尾声期，仍然期待新政策来支持。
或缓解银行提前还贷压力
目前，部分居民正通过提前还贷“用脚投票”，以减少利息支出，而银行则承受更大压力。
截至今年6月末，全国个人住房贷款余额为37.79万亿元，同比下降2.1%，较2023年末减少约4100亿元。中报数据显示，2024年上半年，中国银行、交通银行、浦发银行、兴业银行等多家上市银行个人住房贷款余额下降，如兴业银行房贷余额下降超100亿元。
不过，在提前还贷与净息差降低导致的利息损失中，银行同样面临两难。
据中国银行研究院此前测算，存量房贷利率下调50BP，则将导致银行净息差降低7BP，营业收入下降3%，净利润减少6%。2024年第二季度，商业银行净息差为1.54%，同比下降20BP，已经降至有统计以来最低水平。也就是说，除非存款成本有同等甚至超额下调，否则银行，尤其是存量房贷占比较高的银行，会面临更大的压力。2024年上半年，多家银行营收、利润均出现负增长，便与净息差承压有关。
经济学者任泽平认为，从银行角度看，银行目前亟待解决因提前还贷增长导致的利息损失扩大问题，调降存量房贷利率或是合理解决方案，利润变薄好于利润损失，合理的调降存量房贷利率方案有助于银行留存优质客户。去年8月那次下调存量房贷利率，确实在一定程度上遏制了提前还贷潮，去年9月至12月，房贷月均提前还款金额较8月下降10.5%。
对拉动消费增长有显著作用
近年已有多位经济学者接受记者采访时提议降低存量房贷利率，作为向居民直接发放现金的补充或替代措施，以此扩大居民消费。
当前消费正急需提振。国家统计局数据显示，2024年前七个月，社会消费品零售总额同比增长3.5%，增速环比、同比分别回落0.2个、3.8个百分点。《中国区域金融运行报告（2024）》称，去年下调存量房贷利率“对拉动消费增长起到显著作用”。政策落地后的首个季度，即2023年四季度，全国城镇居民人均消费支出达到8679元，同比增长8.4%，增速较上年同期提升12.3个百分点。
央行重庆分行对存量房贷利率调降涉及购房家庭开展的抽样调查显示，超三成受访居民打算将省下的利息支出用于增加消费，包括日常消费、旅游、子女教育等。
上游新闻综合自新华社、财联社、澎湃新闻、中国新闻周刊、新京报
责任编辑：李鹏飞
