青岛日报社/观海新闻6月21日讯 从执掌传承五代的郑老六烤鸡店，到自筹资金建设山东首座烤鸡博物馆，再到成立食品公司布设加盟店，平度烤鸡代表性非遗传承人郑科春以一只烤鸡为支点，撬动了从传统手作美食单品到全产业链的华丽蜕变。
在食品产业扩张过程中，资金是绕不开的现实门槛。这些年来，郑科春陆续投入了上千万元，去年他又在投资建设九禧共享宴会中心，就在资金周转陷入困境时，青岛农商银行“找上门”，让他凭借良好的信用拿到了20万元低息贷款。
“原来我攒了这么多年的好信用，真能当钱使！”郑科春说，现在新店已经投入运营，婚宴、商务宴请等生意红火，这笔贷款帮他踩中了发展的好节点。
郑科春能拿到这笔“及时雨”一样的贷款，靠的不是运气，是青岛在全国率先闯出来的一条新路子——首创个体工商户融资信用评价与服务标准化体系，用数据打通政银企信息壁垒，让看不见的信用变成摸得着的贷款，把金融活水精准引到小微经营主体身上。日前，这一创新做法还入选了全国个私协会系统服务个体工商户发展十大典型案例。
为7.9万户个体户生成精准画像
个体工商户如同毛细血管般遍布城乡，构成了中国经济最具活力的微观单元。目前青岛有128万户个体工商户，占全市经营主体总量的六成左右。
由于经营规模相对较小，受限于抵押物不足、财务数据不完善等因素，使得金融机构难以对其信用风险进行精准评估，进而导致个体工商户在申请贷款时面临重重阻碍。
“银行传统授信模式对个体户并不完全适用。”常年与个体工商户打交道，青岛个体私营经济协会有关负责人对他们的处境深有感触，“许多个体户的经营状况不差，对资金的需求也不小，但就是卡在融资模式单一、审批流程复杂上。”
怎么破这个局？青岛个体私营经济协会牵头，联合市社会信用中心、青岛征信服务有限公司等，组建跨领域专家工作组，历时多轮调研打磨，啃下了“定标准”这块硬骨头，推出了国内首个聚焦个体工商户信用评价与融资服务全链条的团体标准。
这项标准打破了传统单一评价模式，在公共信用评价基础上，整合了经营维度、信用维度、监管维度等3大类23项核心指标，通过量化评分划分信用等级，增设风险扣分项和经营加分项，让银行放贷有了清晰可依的“标尺”。
标准定好了，如何实施呢？依托这套标准化体系，青岛构建起“数据汇聚—建模—画像”全流程数据驱动服务机制。整合个体工商户经营年限、行业类别、营收规模、纳税记录、公共信用等级等12项核心政务数据，联合银行开展个体户全景数据建模筛选，通过初筛、综合评分、负面信息一票否决等精准识别有效客户，最终生成个体工商户精准信用画像，为银行精准化融资服务提供决策支撑，彻底推动融资服务从“经验判断”向“数据驱动”转型。
截至目前，青岛已完成全市128万户个体工商户信用初筛，为7.9万户个体户生成精准画像，并结合“问情走访”大调研实现全覆盖走访对接。
小微经营主体凭信用获贷款
“去年我们推出了‘个体益贷’专项产品，就是基于大数据对全市个体工商户进行信用画像和综合评分，把这7.9万户优质个体工商户纳入重点支持范围。”青岛农商银行普惠金融部副总经理王丽萍表示，“个体益贷”产品运行至今，尚未出现不良贷款，这离不开“信用代替抵押、数据辅助决策”的风控逻辑在发挥作用。
通过精准画像为银行提供定向走访数据支持，精准对接个体工商户融资需求，避免“盲目营销、无效对接”；灵活设置3000万元以内额度、1-5年贷款期限，为个体户提供差异化服务；引入国有担保公司拓宽担保渠道，破解担保难；针对个体工商户不同发展阶段和特殊群体，定制“创业担保贷款”“保贷通”等个性化贷款产品；对“无贷户”“首贷户”逐户建立对接档案，扎实推进“首贷户”拓展……基于标准体系和数据模型，市个私协会联合银行推出多款“个体益贷”场景化服务，真正把金融服务送到商户心坎上。
“我们不仅将个体户经营年限、公共信用评价、违法违规记录等10余项核心指标纳入评价体系，还把市场监管部门认定的‘名特优新’个体工商户以及‘闪光小店’等纳入加分项，在提高贷款可得性的同时，有效控制了风险。”王丽萍说。
郑科春坦言，他曾凭借“名特优新”个体工商户的“身份”从银行获得了50万元低息贷款，今年通过银行的精准画像和对接，凭借良好信用又获得“个体益贷”20万元的低息贷款，助力他不断扩大产业规模和提档升级。
像郑科春这样受益的商户不在少数，他们通过贷款支持度过了难关或抓住了商机。自2025年5月以来，我市通过“个体益贷”场景化融资服务，已为2900多户个体工商户提供定制化贷款服务，累计发放贷款超10亿元。
青岛从个体户信用评价这个小切口切入，打破了传统信贷依赖抵押担保的固有模式，让诚实劳动积累的口碑和稳定的经营记录成为获得金融支持的资本，实现从传统信贷模式向数据驱动型服务的转型升级，给全国探索普惠金融精准落地，提供了一个可复制可推广的“青岛样本”。（青岛日报/观海新闻记者 吴帅）
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